银行大额存单是什么意思怎么用（大额存单VS定期存款，哪个更划算？）

在当下这个充满不确定性的经济环境中，大众理财面临着诸多困境。银行理财不再保本保息，收益波动如同坐过山车，让投资者揪心；基金市场看似火爆，实则亏损惨重，众多基民折戟沉沙；股市更是变幻莫测，散户们往往成为 “韭菜”，财富被无情吞噬。在这样的大背景下，许多人将目光重新聚焦到银行存款上，毕竟安全才是理财的首要考量。而说到银行存款，大额存单和定期存款就像是摆在投资者面前的两条路，究竟哪条更划算呢？今天咱们就来好好唠唠。

二、大额存单与定期存款大揭秘

（一）大额存单是何方神圣？

大额存单，简单来说，是银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。它就像是银行给大客户的一张专属 “优惠券”，不过这张 “优惠券” 的门槛可不低，个人投资人认购起点金额通常不低于 20 万，不同银行可能还会有 30 万、50 万等更高要求。为啥门槛这么高呢？因为银行觉得你一下子存这么多钱，是优质大客户，自然要给点特殊待遇。这特殊待遇首先就体现在利率上，大额存单的利率一般比同期限的普通定期存款利率要高。同样是存三年，普通定期存款利率可能是 2.75%，大额存单说不定就能达到 3% 甚至更高，这多出来的利息，日积月累可不少呢。

而且大额存单的期限选择很丰富，像 1 个月、3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年、5 年等，满足你不同的资金规划需求。要是你手上有笔钱，半年后可能要用，就可以选 6 个月期限的大额存单；要是这笔钱长期不用，存个 3 年、5 年，收益更高。另外，它的流动性也不错，部分大额存单支持提前支取，还能靠档计息。比如说你存了 3 年期大额存单，刚满 2 年就急用钱提前支取，银行会按照 2 年期的利率给你结算利息，而不是像普通定期存款那样按活期利率算，大大减少了利息损失。

（二）定期存款你了解多少？

定期存款，这可是咱老百姓最熟悉的银行存款方式之一。银行与储户事先约定期限、利率，储户把钱存进去，到期后支取本息。常见的方式有整存整取、零存整取、整存零取、存本取息等。整存整取就像把一篮子鸡蛋一次性放进银行这个 “大仓库”，到期后连本带利一起取出来，它的利率相对较高；零存整取呢，适合收入稳定但金额不高的人群，每个月固定存一笔钱进去，慢慢积累；整存零取则是把一大笔钱存进去，之后按约定每月或每季度支取固定金额，适合有长期资金需求但希望前期资金集中管理的人；存本取息就是先存入一笔本金，然后按约定周期支取利息，本金继续存着，到最后再取本金，对于那些靠利息生活的老年人来说比较实用。

定期存款的利率，一般是存款期限越长，利率越高。它的安全性极高，受《存款保险制度》保护，只要在同一家银行存款本息不超过 50 万，哪怕银行破产了，国家也给兜底。不过，定期存款的流动性较差，如果没到期就急用钱，提前支取的话，就只能按支取日活期储蓄存款利率计息，那利息损失可就大了，之前辛辛苦苦攒的高息一下子就没了。

三、两者对比，优势劣势全知晓

（一）收益高低见分晓

1.大额存单利率优势展示

大额存单最吸引人的地方，无疑是它较高的利率。银行在发行大额存单时，往往会给予较大的利率上浮空间。一般情况下，大额存单利率能在基准利率基础上上浮 40% - 50%，甚至部分中小银行上浮幅度更高。以 3 年期大额存单为例，目前国有大行的基准利率为 2.75%，上浮 40% 后，利率可达 3.85%；一些城商行、农商行，上浮后的利率能突破 4%，达到 4.125% 甚至更高。咱们来算笔账，若有 200 万资金，存 3 年期，按国有大行大额存单 3.85% 的利率，每年利息收入就是 7.7 万；要是存普通定期存款，按 2.75% 利率算，每年利息仅 5.5 万，3 年下来，大额存单利息比定期存款多了 6.6 万，这可不是一笔小数目。

2.定期存款收益稳定性说明

定期存款的利率相对固定，不会像大额存单那样有较大的上浮波动。它的稳定性很强，受市场利率波动影响小。一旦存入，在整个存款期限内，利率都按约定执行，收益稳稳当当。对于那些追求平稳收益，不希望被市场利率起伏干扰的投资者，尤其是风险偏好极低的人群，如老年人养老钱、孩子教育储备金等，定期存款是不二之选。就像张大爷，把退休金攒下的 10 万块存了 3 年期定期存款，利率 2.75%，他不在乎利率是不是比大额存单低一点，就图个安心，到期稳稳拿到本息，不用担心市场变化。

（二）投资门槛大不同

大额存单 20 万起存的门槛，将不少中小投资者拒之门外。这意味着只有手头有一定资金量积累的人，才能享受到大额存单的高收益。对于高净值客户，比如企业主、高级白领、长期投资者等，他们资金雄厚，大额存单不仅是一种储蓄方式，更是资产配置的重要一环。像某企业老板王总，年底企业分红后有 500 万闲置资金，他会将大部分资金存入大额存单，获取较高收益的同时，保证资金安全。而定期存款低至 50 元起存，几乎人人都能参与。哪怕是刚参加工作的年轻人，每月工资除去开销剩几百块，也能开个定期存款账户，积少成多。对于资金量少、收入不高的群体，定期存款给了他们理财入门的机会，培养储蓄习惯，为未来资金规划打基础。

（三）流动性强弱大比拼

1.大额存单灵活之处

大额存单在流动性方面有诸多亮点。一方面，它支持转让。当投资者急需用钱，但存单又未到期时，可以通过银行指定平台，将大额存单转让给其他有意向的投资者，转让价格双方协商，一般能按接近本金加已产生利息的金额成交，最大程度减少损失。另一方面，部分大额存单提前支取可享受靠档计息。比如存了 2 年期大额存单，满 1 年时提前支取，银行会按 1 年期大额存单利率给结算利息，而不是活期利率，这相较于定期存款提前支取按活期计息，优势明显。要是小李做生意，手头有 50 万大额存单，突然遇到进货资金周转问题，他通过转让存单迅速拿到资金，解了燃眉之急，还没损失太多利息。

2.定期存款流动性局限

定期存款一旦存入，就像被 “锁” 住了。要是没到期就提前支取，银行一律按支取日活期储蓄存款利率计息。这意味着之前存定期多挣利息的优势瞬间全无，损失惨重。像小赵存了 3 年期定期存款，利率 3%，结果刚存 1 年家里急用钱提前支取，只能按活期 0.3% 利率算，本来能拿 9000 元利息，最后只剩 600 元，差了 8400 元，够一家人几个月生活费了。所以，存定期存款一定要规划好资金使用期限，确保存款期内不会用到这笔钱。

四、实战案例，一看就懂

（一）大额存单更胜一筹

李老板是一位资深的企业主，经营着一家颇具规模的制造企业。多年来，企业盈利颇丰，他手头积累了一笔 500 万的闲置资金。这笔资金短期内没有明确的用途，预计至少 3 - 5 年内不会动用。在理财规划时，他对比了大额存单和定期存款。若将 500 万存为 3 年期大额存单，年利率按 4% 计算（某城商行给出的优惠利率），每年利息收入为 20 万，3 年下来总利息 60 万。而且，该大额存单支持转让和靠档计息，即便中途遇到企业资金周转小需求，也能灵活应对，最大程度减少利息损失。最终，李老板选择了大额存单，稳稳享受高收益的同时，保障了资金的灵活性，为企业后续发展筑牢资金根基。

（二）定期存款优势突显

小张是一名普通的上班族，每月工资除去房租、生活开销后，能结余 3000 元左右。他一直有储蓄的习惯，想把钱存起来，以备日后结婚、买房等大事。由于资金量不大，且不确定何时会用到这笔钱，小张选择了银行的 1 年期定期存款，每月固定存入 3000 元，年利率 1.95%。这样一年下来，他的每笔存款都能获得一定利息，积少成多。而且，定期存款受存款保险保障，让他十分安心。要是遇到突发情况，如生病、换工作等急需用钱，虽然提前支取会损失部分利息，但能解燃眉之急，不至于陷入财务困境。

五、综合考量，做出明智选择

通过上面的详细对比，我们可以看出大额存单和定期存款各有千秋。如果你手头资金充裕，比如有 50 万、100 万甚至更多，且短期内没有资金使用需求，大额存单无疑是更优选择，它能让你的资金实现更高的增值。要是你资金量较少，每月只有几千元结余，定期存款则更为合适，积少成多的同时，保障资金安全。

从使用计划来看，若你能确定未来几年都不会用到这笔钱，大额存单的长期收益优势就凸显出来；而若不确定何时用钱，定期存款的小额、灵活特性，能应对不时之需。收益期望方面，追求较高收益、愿意承担一定流动性风险的，选大额存单；只图安稳、对收益要求不高的，定期存款足以满足。

另外，不同银行的大额存单和定期存款产品细节上也有差异，比如利率上浮幅度、是否支持转让、提前支取规定等。在选择时，一定要多跑几家银行，详细了解产品条款。也可以咨询专业的理财顾问，他们能根据你的财务状况，给出精准建议。总之，理财无小事，谨慎选择，让每一分钱都发挥最大价值，才能在财富积累的道路上稳步前行。

六、结语

大额存单和定期存款作为银行存款领域的两大 “主力军”，各有独特魅力。大额存单以高收益、较灵活的特性，吸引着资金雄厚、追求高效增值的投资者；定期存款则凭借低门槛、稳收益，守护着普通百姓的财富梦想。在理财的漫漫长路上，没有绝对的最优解，只有贴合自身需求的明智之选。希望大家都能深入了解这些理财知识，精心规划财富版图，让手中的每一分钱都在岁月里稳健增值，向着财务自由的彼岸稳步启航。